У вас есть незакрытый долг с длительной просрочкой? Вы считаете, что ваша кредитная история испорчена навсегда? Это не так: начните новую финансовую жизнь сразу после прочтения этого текста.
В условиях кризиса финансовые компании закручивают гайки, особенно внимательно оценивая кредитную историю (КИ) клиента. Из важного фактора принятия решения о выдаче кредита качество КИ стало ключевым. Что же делать должникам с глубокой просрочкой свыше 90 дней? Неужели двери кредитных компаний для них закрылись навсегда? Нет, им придется постараться, чтобы вернуть доверие кредиторов, и это возможно. Сегодня я расскажу, о чем им нужно знать и как действовать.
Зачем улучшать кредитную историю
Почему я обращаюсь к людям, которые не платят по обязательствам больше 90 дней? Большинство других заемщиков с проблемным долгом без принуждения идут на контакт с кредитором и получают информацию из первых рук. Но должники с длительной просрочкой часто всеми способами избегают общения, в результате их кейсы нередко заканчиваются взысканием имущества через исполнительное производство. Своевременный контакт с кредитором помог бы вернуть текущий долг, то есть сделать первый шаг к улучшению кредитной истории и, как следствие, качества жизни.
У заемщиков может возникнуть вопрос: а зачем мне кредитная история? Она безнадежно испорчена, двери кредиторов закрылись навсегда.
Такое мнение слишком пессимистично. В перспективе 3–5 лет должники, допускавшие длительные просрочки (больше 90 дней), могут рассчитывать на прощение, если полностью закроют долг. Некоторые кредиторы лояльны даже к тем, кто разделался с плохими долгами 1–1,5 года назад. Такой заемщик может начать новую жизнь с кредитной карты, потребительского кредита или микрозайма. На первом этапе по любому из продуктов вряд ли одобрят лимит больше 100–150 тыс. рублей, но положительное решение кредитора вне зависимости от суммы станет отличным стартом.
Порядок действий
1. Уточните местонахождение кредита
Велика вероятность, что долг уже продан коллекторскому агентству.
· Если вы остаетесь на связи (отвечаете на звонки, проверяете почту), о факте переуступки долга вам сообщит первоначальный кредитор. Проверьте почтовый ящик по адресу, указанному в кредитном договоре. Возможно, уведомление давно вас дожидается.
· В случае нежелания выходить на прямой контакт с кредитором закажите выписку по ссуде: факт передачи долга коллекторам в документе будет отражен. Это можно сделать из личного кабинета в вашем аккаунте (через браузер или мобильное приложение).
2. Выйдите на контакт с кредитором или хотя бы не прячьтесь от его звонков
Здесь есть очевидные плюсы:
· Кредиторы любят ответственных заемщиков. Расскажите о своей ситуации — вам обязательно подберут подходящий вариант погашения ссуды.
· Удастся избежать неприятностей: невозможность связаться с заемщиком чаще всего вынуждает кредитора обращаться в суд.
3. Проверьте, внесена ли запись о закрытии долга в кредитную историю
· Уточните, в каком бюро хранится ваша кредитная история.
· Это можно сделать, заполнив несложную форму запроса на предоставление сведений о бюро кредитных историй через Центральный каталог кредитных историй на сайте ЦБ РФ.
· Другой вариант — запрос аналогичной информации из личного кабинета на портале «Госуслуги» в разделе «Налоги и финансы».
· Получив информацию, зарегистрируйтесь на сайте бюро и запросите кредитную историю.
Варианты погашения задолженности
· Без общения с кредитором через любой предусмотренный способ оплаты или личный кабинет
· Реструктуризация, то есть разработка индивидуального графика погашения задолженности с учетом ваших финансовых возможностей. Вы сообщаете своему менеджеру, сколько можете платить, и кредитор формирует комфортное расписание платежей. Главное его впоследствии соблюдать — кредитор рассчитывает на сознательность в ответ на лояльность.
· Полное или частичное списание долга. Коллекторские агентства практикуют такое в индивидуальном порядке или в рамках специальных акций, о которых сообщают на своих сайтах. Обратитесь к своему менеджеру, уточните, есть ли такая возможность и о каком проценте списания может идти речь. Часто можно договориться о списании до 50–70% долга, если заемщик готов остаток средств погасить в сроки, которые также обсуждаются индивидуально.
Этим текстом я хотел бы обратиться к должникам, которые уже долго не платят по кредиту: поверьте, выход обязательно найдется. Начните действовать прямо сейчас, сделав маленький шаг вперед — вы удивитесь, как просто и быстро придет решение. Закрыв долг, вы улучшите не только кредитную историю, но и качество жизни. А ощущение внутреннего комфорта в период кризиса особенно важно для достижения личных целей.